「子どものお小遣いはどうやって決めているでしょうか？」
- 定額制
- 報酬制
- 都度渡し
の3つが基本だと思います。どれが一番良いのだろう？と迷いませんか？
そして無意識のうちに、それが当たり前だと思って、「自分が子どもの頃のシステムをそのまま採用する」そして「自分はこれでやってきたから」となっていないでしょうか？
今回はセミリタイア間近の投資家エトが、「我が個に将来お金で困らない大人になることを願って実践したいと考えている小遣いのあげ方」を紹介します。
結論から言うと、「この制度なら必ず賢くなる」という単一の正解（データ）は存在しませんでした。
さらには、同じシステムを採用していたとしても、本人や親がその制度のメリットやデメリットを理解して生活をし、親が言葉を選んでいく必要がありません。極論「定額制で成功した人もいれば失敗した人もいる」など、同じ方法でも結果は同一ではないんですね。血液型性格診断がアテにならないのと一緒です。
本記事では、3つのお小遣い制度に関する学術的知見を整理した上で、それぞれのデメリットを解消する「マネーリテラシーが高まる最適ハイブリッド戦略」を解説します。
子どものお小遣い制度3パターンの学術的知見とメリット・デメリット
まずは、一般的に用いられる3つのお小遣いパターンの学術的背景と、金融教育視点でのメリット・デメリットを比較します。
定額制（毎月/毎週一定額を支給）
- 学術的背景：行動経済学や発達心理学では、「自己統制力」や「時間割引率」という名前の力を養う手法として扱われているようですが、我々一般人が専門用語まで理解する必要はありません。簡単に言えば、「限られた予算内でどう計画的に使うか・貯めるか」という意思決定のトレーニングになります。将来的に、収入の範囲内で賢く生活する訓練になるので、間違いはないでしょう。
- メリット： 計画性、予算管理能力、長期的な視点が身につく。
- デメリット： 「努力しなくても定期的にお金が入る」権利だと誤解する。
報酬制（お手伝いや成果に応じて支給）
- 学術的背景： 心理学の「オペラント条件づけ」（行動の直後に報酬を与えることで行動を強化する）に基づきます。「労働の対価として金銭を得る」という資本主義の基本原則を体感できます。一言で言えば、頑張ったら成果が得られるからもっとがんばろう、というもの。その一方、「アンダーマイニング効果」と言い、成果が得られないものは頑張る意味がない、と考えてしまう負の効果も想定される。
- メリット： 働くことや価値提供への関心、稼ぐ意欲（起業家精神）が芽生える。
- デメリット： 上手に言葉掛けをしたり、システムをつくっていったりする必要がある。失敗すると、「お小遣いがもらえないならお手伝いはしない」「テストで１００点を取ったのに、なんでお小遣いがもらえないんだ、と怒る」などと、とにかく見合う報酬がないとやらない、自分からは何もしない人間になってしまう。
都度給付制（必要に応じてその都度買い与える）
- 学術的背景： お金に関する判断の一切の機会を奪われ、自分で判断するのが苦手になる可能性が高まります。何かを判断するのに、人に相談することは良い側面もありますが、何もかも相談をし、判断をその人に委ねるようになっては困りますね。
- メリット： 無駄遣いや不適切な金銭利用を物理的に防ぐことができる。何か欲しいものが出てきたら親に交渉する必要があるので、交渉力、説得力、プレゼン力が向上する可能性もある。
- デメリット： 「自分で判断して失敗する機会」が奪われるため、大人になってからの自律的なマネーリテラシーが育ちにくい。
【学術的比較】お小遣い3制度のメリット・デメリット一覧
| 制度 | 根拠理論・概念 | 育つ能力 | 主なリスク | 評価 |
| 定額制 | 自己統制理論 時間割引 | 予算管理 自己コントロール | もらえて当たり前という意識 | 高 一般的かつ無難 |
| 報酬制 | オペラント条件づけ | 労働価値の理解 起業家精神 | 報酬がないと何もしない | 中 ルール設計次第 |
| 都度給付制 | 親的介入 | 親との交渉力 | 失敗経験の喪失 計画性の欠如 | 低 大きな失敗はないが、子は成長しずらい |
賢い子に育てる「ハイブリッド戦略」の極意
私の考えとして、大前提どれかの方式を否定するつもりはありません。それぞれにメリットがあり、デメリットがあります。前述のように、同じ方法を選んでいたとしても、子どもの性格や親の言葉選びによって結果も違うことでしょう。
若くしてセミリタイアを目指す投資家としてここは欲張りに全てのメリットを取りに行くハイブリッド戦略を提案します。
定額と都度給付の境を子どもとの相談で決める
まずは定額と都度給付のいいとこ取りをするために、境目を相談します。イメージは以下のようなものです。
- 定額は多めだが、都度給付は高額なもののみ
- 定額は少なめだが、必要なものは基本給付
例として、小学生期における文房具はどうするのか？という点です。前者は、定額の中から管理させることを学ばせつつ、高めのもので必要なものがあれば相談させます。後者は、定額＝遊ぶお金。必要なものは全て給付でまかないます。
最大のポイントは、子どもと相談の上で決めることです。途中で変更するのもありでしょう。大切なのは、子どもが失敗して学ぶことだと考えます。
昨今、親が何でも先回りして、子どもに失敗させないようにさせることにエネルギーを費やす、というケースをよく見ます。結果、現代には以下のような思考の子どもが増えています。
- 失敗しそうなことはやらない
- 100％の自信が持てない問には答えない
- 正解が存在しない問題は苦手
- 記述問題はやらない、やれない、かけない
おこづかい１つでこれらが解決するとはいいませんが、お金に関しても、自分で考え行動する、失敗する、試行錯誤する、たまに成功する、という体験が必要だと思います。特に、大人になってからのお金の失敗は、人生を左右する致命傷になり得ます。お金の失敗は、子どものうちに体験させたいものです。
報酬制は領域の切り分けで「やる気低下」を防ぐルール作り
私の提案するハイブリッド戦略では、報酬生も一部取り入れます。お金が発生する領域と発生しない領域をルール化します。
- 領域①：家族の一員としての役割（対価：0円）自分の部屋の掃除、食べた食器を引く、自分の服の洗濯など身の回りのこと。※「家族として助け合うのは当たり前」という内発的動機（関係性・所属感）を守るため、お金は一切支払いません。「ありがとう」の言葉で感謝を伝えます。自律して生きていくことに必要なことに報酬は払いません。
- 領域②：付加価値の創造・ビジネス（対価：成果報酬・完全任意）誰もやりたがらない重労働、親が外部業者に委託するような作業、家族の課題を解決する提案（例：洗車、エアコン掃除、家族旅行のリサーチとプラン提示など）。
ポイントは領域②の仕掛け方です。これは待ちの姿勢が大事です。子どもには子どもなりにお金のかかるイベントがあります。
- 流行りのおもちゃを仲良しがみんな持っている。
- 夏祭りに誘われた。（今どきはかき氷で500円もするって知ってました？）
- 友達の誕生日パーティーをすることになった。
などなどです。中学生ともなれば、街へ買い物に行くだとか、映画に行く、彼氏(女)にプレゼントを買うなんてことも発生します。
理由はさておき、「定額の中では苦しい、もしくは蓄えがない。さらには内容的に、都度給付で与えていいものか悩む。」そんな時こそチャンスです。
子どもの（必須ではないが、どうしても）お金が欲しい、かつ年齢を考えると、迷うけどあげたくなっちゃう、そんなときに報酬型おこづかいの出番です。
OK、事情はわかった。
こんな時のために定額のおこづかいをためておかなかったのは失敗だったね。これも大事な失敗。もちろん（都度給付の）おこづかいはなしだ。そのために定額を多くしているからね。
ここで終わるのも１つかもしれません。管理しきれなかった自分と向き合い、１つ成長するでしょう。ここで安易な給付は危険です。子どもは「言えばいつでもお金はもらえる」と誤学習します。
そこで、もう一撃。
そこで提案だ。実は今、お父さん困っていることがあるんだ。ちょっと手伝ってくれないか？
と、ここで初めて報酬制の出番です。
ポイントはココ。『今、困っていることがある』です。労働の対価とは、誰かの困り事を解決し、その見返りとして賃金をもらうことにあります。やって当たり前のことや、自分のことで賃金が発生することはありません。今の親の困り事を解決し、その賃金を得るということで、労働の本質が学べます。そして、「今」と伝えることで、いつでもお金が得られる状態でもなく、親と子Win-Winの関係を伝えることができます。
内容はなんだっていいと思います。それらしいものがなければ、「今仕事が忙しいから正直家事がしんどい」という言い訳で、一通りの家事を教えるのもいいかもしれません。年齢によっては、エアコンの不調の原因を調べさせるところからフィルター掃除に至るまでをやらせてみるみたいなのもいいかもしれません。メニューの考案から調理＆片付けまで夕飯を任せるのも最高です。
もちろん、エアコンを壊されては困りますし、1から料理が作れるのかはそれまでの下積み次第です。子どもの成長に合わせた仕事を頼めると良いでしょう。
そして忘れてはいけないのがこれ。
ありがとう。お陰で助かったよ。◯◯がいてくれて本当に良かった。
余力があれば、工夫したポイントやどうやって調べたのか、決定したのかなど聞いても良いですね。
まとめ：お小遣い制度で最も大切なのは「意思決定と失敗の経験」
マネーリテラシーの高い子どもを育てるために重要なのは、金額や形式そのものではなく、「子ども自身が予算内で意思決定し、時に失敗から学ぶ機会」を家庭内で提供できているかです。今回、私はハイブリッド戦略を考案していますが、数年後に我が子に実践し、調整を余儀なくされるかもしれません。他のお子さんに実践すれば、100％ハマることもあれば大きなトラブルに発展する可能性だってあります。
どんな方法であれ、子どもの成長の機会を最大限確保できるよう試行錯誤し、一生モノのお金の感覚を育てていきましょう。時にめんどくさいことや、子どもに任せるよりも親がやったほうが早いことも多いでしょう。親が管理した方が失敗のないことも多いでしょう。それでも、子どもが将来お金で困ることがないよう、応援していきたいですね。
参考になった、という方は次の記事もご覧ください。
【報酬制以外での救済案。パパ銀行】
【セミリタイア間近の投資家エトが考える我が子の金融教育】
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